Si se dibuja la insolvencia chilena por edad, el resultado es una montaña con una sola cumbre. Entre los 30 y los 44 años hay 244 procedimientos concursales por cada 100.000 personas; entre los 45 y los 59, 109; entre los 18 y los 29, 47; desde los 60, 18. El tramo de 30 a 44 reúne 10.257 de los 15.940 procedimientos de personas de los últimos doce meses, el 65,7 % de las liquidaciones y el 63,0 % de las renegociaciones. Y la Comisión para el Mercado Financiero (CMF) muestra, con otra fuente, la misma montaña: la deuda mediana de los deudores bancarios alcanza su máximo entre los 40 y los 45 años, con $5.458.207, y la carga financiera también, con 22,7 % del ingreso mensual.
Una tasa que más que duplica a la de cualquier otra edad
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| Tramo de edad | Tasa por 100.000 | Procedimientos |
|---|---|---|
| 18 a 29 años | 47 | 1.247 |
| 30 a 44 años | 244 | 10.257 |
| 45 a 59 años | 109 | 3.770 |
| 60 años o más | 18 | 666 |
La tasa descuenta el tamaño de cada generación, y por eso es más reveladora que el conteo. Hay 4.206.180 personas de 30 a 44 años en Chile según el Censo 2024, y 10.257 de ellas iniciaron un procedimiento concursal en doce meses. Es una de cada 410. Entre los 45 y los 59, una de cada 917; entre los 18 y los 29, una de cada 2.130; desde los 60, una de cada 5.500. La insolvencia formal es, en Chile, un fenómeno de la edad adulta temprana y media, y se ha concentrado más: en 2019 el tramo de 30 a 44 era el 54,6 % de las liquidaciones y hoy es el 65,7 %; en la renegociación pasó del 43,2 % al 63,0 %.
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| Categoría | 2019 | Últimos 12 meses | Cambio (puntos) |
|---|---|---|---|
| 18 a 29 años | 18,9 % | 10,1 % | -8,8 |
| 30 a 44 años | 54,6 % | 65,7 % | 11,1 |
| 45 a 59 años | 20,4 % | 20,0 % | -0,4 |
| 60 años o más | 6,1 % | 4,2 % | -1,9 |
Los extremos se vaciaron. Los menores de 30 eran el 18,9 % de las liquidaciones en 2019 y son el 10,1 %; los mayores de 60, que en la renegociación de 2019 eran el 15,0 %, son hoy el 4,2 %. La edad mediana de quien se liquida se mantiene en 37 años; la de quien renegocia bajó de 43 a 40.
Por qué a esa edad: la deuda alcanza su máximo
El Informe de Endeudamiento 2025 de la CMF describe a los deudores bancarios con ingreso informado por tramo de cinco años, y el perfil tiene la misma forma. La deuda mediana es de $798.669 entre los 25 y los 30 años; salta a $2.033.178 entre los 30 y los 35, a $3.924.008 entre los 35 y los 40, y llega a su máximo de $5.458.207 entre los 40 y los 45. Desde ahí baja: $1.567.689 entre los 60 y los 65. Los cuatro tramos de 30 a 50 años son el 48,4 % de los deudores y concentran el 67,9 % de toda la deuda.
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| Categoría | Deuda mediana ($) | Carga financiera mediana (%) |
|---|---|---|
| Inferior a 20 años | $0,1 millones | 2,2 % |
| 20-25 años | $0,2 millones | 4,3 % |
| 25-30 años | $0,8 millones | 8,0 % |
| 30-35 años | $2,0 millones | 15,0 % |
| 35-40 años | $3,9 millones | 21,5 % |
| 40-45 años | $5,5 millones | 22,7 % |
| 45-50 años | $4,9 millones | 20,4 % |
| 50-55 años | $3,5 millones | 17,1 % |
| 55-60 años | $2,3 millones | 13,5 % |
| 60-65 años | $1,6 millones | 10,3 % |
| 65-70 años | $1,1 millones | 8,0 % |
| 70-75 años | $0,9 millones | 6,6 % |
| 75-80 años | $0,6 millones | 4,6 % |
| Mayor a 80 años | $0,3 millones | 2,4 % |
La carga financiera sigue la misma curva: 8,0 % del ingreso mensual entre los 25 y los 30, 15,0 % entre los 30 y los 35, 21,5 % entre los 35 y los 40 y 22,7 % entre los 40 y los 45. El apalancamiento, cuántos meses de ingreso se deben, llega a 5,3 veces en ese tramo. Es la década en que coinciden el crédito hipotecario, que explica el 75,3 % de toda la deuda de las personas aunque solo el 19,4 % de los deudores lo tenga, el crédito de consumo en cuotas, con una carga mediana de 22,1 % entre quienes lo tienen, y los gastos de una familia con hijos en edad escolar.
Solteros, con trabajo y con hijos
El perfil de quien se liquida a esa edad no es el de alguien sin red. El 77,4 % trabaja como dependiente. El 60,1 % es soltero, contra el 51,2 % de 2019, y el 28,3 % está casado. La SUPERIR no publica si el deudor tiene hijos, pero la edad y el estado civil dibujan un hogar frecuente en el Chile de hoy: una persona de entre 35 y 40 años, con contrato, que sostiene sola o con una pareja no casada un arriendo o un dividendo, y que acumuló deudas de consumo cuando el ingreso crecía y los precios también.
Las atenciones de la SUPERIR confirman que la demanda de información viene de la misma edad: el 50,0 % de quienes consultan tiene entre 30 y 44 años, el 31,9 % entre 45 y 59 y solo el 7,2 % menos de 30.
| Tramo de edad | 2019 | 2023 | 2025 | Últimos 12 meses | Casos 12 meses |
|---|---|---|---|---|---|
| 18-29 | 11,5 % | 8,2 % | 4,9 % | 5,7 % | 465 |
| 30-44 | 43,2 % | 65,2 % | 64,6 % | 63,0 % | 5.151 |
| 45-59 | 30,4 % | 21,1 % | 26,1 % | 27,1 % | 2.215 |
| 60 o más | 15,0 % | 5,6 % | 4,4 % | 4,2 % | 340 |
Qué significa para quien está en esa década
- No es una falla personal, es un patrón. Una de cada 410 personas de 30 a 44 años inició un procedimiento concursal en doce meses, y la deuda del país se concentra en ese tramo. Quien se reconoce aquí está en el grupo más numeroso, no en el margen.
- La vivienda se mira primero. A esa edad la deuda que pesa es el dividendo. Qué pasa con la vivienda en una liquidación o en una renegociación depende de si está pagada, de si hay garantía hipotecaria y de la propuesta; es lo primero que se revisa en la primera asesoría.
- Tiempo a favor. Un procedimiento que termina cerca de un año después deja a una persona de 38 años con más de dos décadas de vida laboral sin esas deudas. La ley fija plazos; la espera no.
Cómo se hizo
Preguntas frecuentes
¿A qué edad se endeudan más los chilenos?
Según la CMF, la deuda mediana de los deudores bancarios alcanza su máximo entre los 40 y los 45 años ($5.458.207) y la carga financiera también (22,7 % del ingreso mensual). Los tramos de 30 a 50 años concentran el 67,9 % de toda la deuda.
¿A qué edad hay más procedimientos concursales?
Entre los 30 y los 44 años: 244 procedimientos por cada 100.000 personas en los últimos doce meses, contra 109 entre 45 y 59, 47 entre 18 y 29 y 18 desde los 60. Ese tramo reúne el 65,7 % de las liquidaciones de personas.
¿Qué pasa con mi casa si me acojo a la Ley 20.720?
Depende de la vía y de la situación de la vivienda: si está pagada, si tiene hipoteca, si es el domicilio familiar y de la propuesta en la renegociación. En la liquidación se realizan los bienes embargables; la vivienda hipotecada tiene un tratamiento propio porque el banco es acreedor preferente. Es lo primero que se revisa en la primera asesoría, con la escritura y el estado de la deuda a la vista.
